MarmocompareHypothèque : préparer son financement
Fonds propres, taux fixe ou SARON, capacité financière : les points clés avant de demander un crédit.
Les fonds propres
Il faut en général 20 % du prix du bien. Au moins la moitié (10 % du prix) doit venir de fonds « durs » : épargne, don, héritage ou 3e pilier. Le reste peut provenir du 2e pilier (retrait anticipé ou mise en gage).
La charge supportable
Les banques calculent vos charges avec un taux théorique supérieur au taux réel, pour tester la solidité de votre budget. Elles ne dépassent en principe pas un tiers du revenu brut.
Taux fixe ou SARON ?
- Taux fixe : coût connu à l’avance sur 2 à 15 ans, plus de sécurité.
- SARON : taux variable lié au marché, parfois plus bas, mais fluctuant.
- Il est possible de combiner les deux sur une même hypothèque.
L’amortissement
La partie de l’hypothèque qui dépasse 65 % de la valeur du bien (2e rang) doit être remboursée en 15 ans au plus. On peut amortir directement ou, de manière indirecte, via un 3e pilier, avec un avantage fiscal. Voir 3e pilier.
Le dossier à préparer
- Pièces d’identité, derniers certificats de salaire et avis de taxation.
- Extrait du registre des poursuites et attestations de fonds propres.
- Estimation du bien, plans, descriptif et plan de financement.
Informations générales à but pédagogique, non contractuelles. Les règles dépendent de votre contrat, de votre canton et de votre situation.
Questions fréquentes
Quels fonds propres faut-il pour acheter ?
En règle générale 20 % du prix d’achat, dont au moins 10 % ne doivent pas provenir de votre 2e pilier. Le 3e pilier et la caisse de pension peuvent aider à financer une partie des fonds propres.
Quelle est la règle des « 1/3 » ?
Les banques vérifient que vos charges (intérêts calculés à un taux théorique, amortissement, frais d’entretien) ne dépassent pas environ un tiers de votre revenu brut.
Taux fixe ou SARON ?
Le taux fixe garantit le coût pendant la durée choisie. Le SARON est variable et suit le marché : il peut baisser comme monter. Le choix dépend de votre tolérance au risque et de votre budget.
Faut-il amortir ?
Oui, en principe : la part au-delà de 65 % de la valeur du bien doit être amortie dans un délai de 15 ans. L’amortissement peut être direct ou indirect via le 3e pilier.
Combien de temps pour obtenir une réponse ?
Quelques jours à quelques semaines, selon la complétude du dossier : certificat de salaire, extraits de poursuites, estimation du bien, plan de financement.
Sources : ch.ch · BNS (SARON)